Hvordan blir MIN pensjon påvirket hvis jeg blir ufør?

Anne, 35 år, er ingeniør med 720 000 kr i årlig lønn. Hun har full innskuddspensjon med premiefritak hos arbeidsgiver. Etter en ulykke blir hun ufør. Slik kan pensjonen hennes ved 67 se ut i vår modell:

• Folketrygd: ~520 000 kr/år som yrkesaktiv, ~400 000 kr/år som ufør (modellert med antatt inntekt = 80 % faktisk lønn). Tap: ~24 %.
• Tjenestepensjon: ~1,45 mill kr utbetalt over ~12 år med premiefritak; ~320 000 kr uten premiefritak. I dette modellerte eksempelet blir tjenestepensjonen omtrent 4,5 ganger større med premiefritak enn uten - fordi sparingen ellers stopper helt ved sykmeldingstidspunktet.
• AFP (avtalefestet pensjon) er ikke en alternativ pensjon, men et livsvarig påslag oppå folketrygden fra 62 år (privat AFP) eller en bridge-pensjon 62-66 (offentlig AFP). Hadde Anne stått i jobb til 62-67 i en AFP-bedrift, ville hun fått dette påslaget resten av livet. Som ufør ved 35 kan hun ikke oppfylle 7-av-siste-9-år-kravet, og mister AFP-påslaget livsvarig. For en med Annes lønnsnivå (~720 000 kr, under 7,1 G-grensen) gir den publiserte AFP-formelen typisk et livsvarig påslag i størrelsesorden 50 000-80 000 kr/år oppå folketrygden - akkumulert over 20 års utbetaling kan det bli rundt 1-1,5 millioner kroner totalt. Eksakt beløp avhenger av tariffområde, lønnsbane og hvilken AFP-modell som er gjeldende ved pensjonsalderen; sjekk afp.no for ditt eget tilfelle.
  
  AFP-systemet er heller ikke statisk - LO og NHO forhandler om en "ny AFP", og Pensjonskommisjonens 2022-rapport anbefalte gjennomgripende endringer for å redusere skjevheter (særlig "død mann"-fenomenet ved jobbskifte ut av AFP-bedrift). Konsekvensene for uføre i dag kan derfor være annerledes om 5-10 år.

Modellert konklusjon for Anne: rundt 25 % lavere alderspensjon enn om hun hadde stått i arbeid frem til 67. Premiefritaket redder en betydelig del av tjenestepensjonen.

Redaksjonell betraktning bygget på NAVs publiserte opptjeningsregler for folketrygden og typiske innskuddspensjons-strukturer. Tjenestepensjons-tallene er forenklede scenarier, ikke aktuariell beregning fra et selskap. "20-30 % lavere alderspensjon for langtids-uføre" er en alminnelig brukt range i fagdebatten - presise individuelle tall krever NAVs kalkulator.